ubezpieczenie

DEFINICJA

Polisa ubezpieczeniowa kredytobiorcy, wykupiona jako zabezpieczenie kredytu, stanowi uzupełnienie umowy kredytowej. Ubezpieczenie kredytobiorcy zasadniczo obejmuje ryzyko śmierci, inwalidztwa, niezdolności do pracy oraz, w niektórych umowach, utraty zatrudnienia.

Nie jest to ubezpieczenie obowiązkowe w rozumieniu ustawy o ubezpieczeniach, jednak w przypadku kredytów mieszkaniowych jest ono wymagane przez instytucję udzielającą kredytu praktycznie we wszystkich przypadkach. Kodeks konsumencki zawiera przepisy dotyczące tej gwarancji w artykułach L. 312-9 dla kredytów na nieruchomości i L. 311-12 dla kredytów konsumenckich.

Ubezpieczenie kredytu chroni zarówno kredytobiorcę, jak i instytucję kredytową. W przypadku roszczenia beneficjentem świadczeń wypłacanych przez ubezpieczyciela nie jest ubezpieczony, ale instytucja kredytowa.

W praktyce umowa ubezpieczenia oferowana przyszłemu kredytobiorcy jest zazwyczaj umową ubezpieczenia grupowego, znaną również jako contrat de groupe, która podlega art. L. 140-1 i następnych Code des assurances, z wyjątkiem art. L. 140-1. 4 i L. 140-6. W tym przypadku instytucja kredytowa zawarła umowę ubezpieczenia bezpośrednio na rzecz swoich kredytobiorców, co oferuje szereg korzyści dla tych ostatnich (w szczególności uproszczone formalności związane ze złożeniem wniosku i łączenie ryzyka, przy czym ryzyko jest dzielone między wszystkich kredytobiorców, którzy podpisali umowę). Korzyści te nie zawsze uwzględniają jednak szczególną sytuację kredytobiorcy ze względu na jego wiek, stan zdrowia lub zawód.

Kredytobiorcy mogą również wykupić indywidualne ubezpieczenie (ubezpieczenie delegowane) w celu zagwarantowania ich kredytu, pod warunkiem, że oferuje ono taką samą ochronę jak umowa grupowa. Jednakże, zgodnie z obowiązującymi ramami prawnymi, instytucja kredytowa może odmówić kredytobiorcy zawarcia ubezpieczenia innego niż umowa grupowa.

Od 1 października 2008 r., o ile kredytodawca nie wymaga od kredytobiorcy wykupienia polisy ubezpieczenia grupowego, oferta kredytu hipotecznego musi zawierać informację, że kredytobiorca może wykupić ubezpieczenie równoważne z oferowanym przez kredytodawcę u wybranego przez siebie ubezpieczyciela.

Ponadto, sytuacja przyszłego kredytobiorcy, w szczególności jego stan zdrowia, może prowadzić do zastosowania postanowień umowy AERAS.